Délai de carence en assurance animale : ce que vous devez savoir

Le délai de carence est l'une des clauses les plus importantes — et les plus mal comprises — des contrats d'assurance animale. Ne pas le connaître peut vous amener à payer des cotisations sans pouvoir être remboursé le moment venu.

Définition du délai de carence

Le délai de carence est la période qui s'écoule entre la date de souscription du contrat et la date à partir de laquelle vous pouvez effectivement bénéficier des garanties. Pendant cette période, même si vous payez vos cotisations, vous n'êtes pas couvert pour les sinistres déclarés.

L'objectif pour l'assureur est d'éviter que des propriétaires souscrivent uniquement quand leur animal est déjà malade, puis résilient dès que les frais sont remboursés.

Quels délais selon les garanties ?

Les délais de carence varient selon les risques couverts :

• Accidents : souvent 0 à 5 jours. Certains assureurs couvrent les accidents dès le lendemain de la souscription.
• Maladies courantes : généralement 15 à 30 jours.
• Maladies chroniques et héréditaires : de 30 jours à 6 mois selon les assureurs.
• Maladies orthopédiques (dysplasie, rupture ligamentaire) : souvent 6 à 12 mois, parfois exclus pour les races prédisposées.
• Cancer : délai fréquent de 3 à 6 mois.

Le piège du changement d'assureur

Lorsque vous changez d'assureur, vous recommencez un nouveau délai de carence chez le nouvel assureur. Si votre animal a développé une maladie pendant votre ancien contrat, elle sera potentiellement considérée comme une condition préexistante et exclue du nouveau contrat, même après le délai de carence.

C'est pourquoi il est recommandé de bien réfléchir avant de changer d'assureur : la stabilité contractuelle a de la valeur.

Comment contourner le délai de carence ?

Certains assureurs proposent des options de reprise en charge des délais moyennant une surprime : vous payez plus cher mais êtes couvert immédiatement. D'autres acceptent de reprendre un contrat en cours sans nouveau délai si vous fournissez un bilan de santé vétérinaire attestant que l'animal est en bonne santé au moment de la souscription.

Que faire si un sinistre survient pendant le délai de carence ?

Malheureusement, si votre animal tombe malade dans les 15 premiers jours d'un contrat, vous n'êtes pas remboursé pour cette pathologie. Pire : si la maladie devient chronique, elle pourrait être exclue même après la fin du délai de carence en tant que maladie préexistante.

Conseil pratique : souscrivez votre assurance dès l'adoption ou l'achat de l'animal, et jamais au moment où vous suspectez un problème de santé.

Les délais de carence chez les principaux assureurs

Les délais varient énormément : de 0 jour pour les accidents chez certains, à 12 mois pour les maladies orthopédiques chez d'autres. Comparez cette donnée aussi rigoureusement que le taux de remboursement lors de votre comparatif.

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